Saviez-vous qu’en Suisse, plus de 5 milliards de francs suisses dorment sur des comptes de libre passage oubliés ? Ce phénomène concerne des milliers de personnes, souvent sans qu’elles ne s’en rendent compte. Un changement d’emploi, une pause professionnelle, une expatriation temporaire… autant de situations qui peuvent générer la création d’un compte de libre passage. Heureusement, ces fonds ne sont pas perdus : il est possible de les récupérer si l’on connaît les démarches à suivre.
En tant que conseiller financier indépendant, je vous aide à retrouver vos avoirs oubliés. Chaque franc non réclamé représente un capital de prévoyance perdu. Il peut nuire à votre retraite ou à celle de vos proches.
C’est pourquoi il est essentiel de les récupérer ! Dans ce guide, vous découvrirez comment vérifier si un compte de libre passage vous appartient. Ensuite, je vous expliquerai comment le récupérer simplement.
Qu’est-ce qu’un compte de libre passage ?
Le compte de libre passage joue un rôle clé dans la prévoyance suisse. Il s’active lorsque vous quittez une entreprise sans rejoindre aussitôt une nouvelle caisse de pension.
Le fonctionnement du 2e pilier
En tant que salarié en Suisse, vous cotisez au 2e pilier via votre employeur. L’employeur et vous partagez ces cotisations. Ensuite, une caisse de pension les reçoit et les capitalise pour votre retraite.
Mais que se passe-t-il lorsque vous quittez votre emploi ?
- Si vous reprenez rapidement un emploi, vos avoirs de prévoyance sont généralement transférés automatiquement à la nouvelle caisse de pension.
- Si vous cessez votre activité professionnelle, changez de statut ou quittez temporairement la Suisse, vous devez transférer ces avoirs vers un compte de libre passage.
Ce compte de libre passage, détenu auprès d’une banque ou d’un assureur, conserve vos fonds en toute sécurité.
Ensuite, il permet leur transfert vers une nouvelle caisse de pension ou leur utilisation selon les règles légales.
Par exemple : retraite, achat immobilier ou départ définitif de Suisse.
Pourquoi tant de comptes de libre passage sont-ils oubliés ?
Beaucoup d’assurés créent un compte de libre passage sans le savoir. Avec le temps, certains oublient son existence. Cela arrive pour plusieurs raisons, comme :
- Changement fréquent d’employeur ;
- Déménagements ou départs à l’étranger sans mise à jour des coordonnées ;
- Périodes prolongées sans activité salariée (études, congé parental, etc.) ;
- Décès d’un proche sans que les héritiers ne soient informés de l’existence d’avoirs.
Résultat : des milliers de comptes de libre passage dorment, parfois depuis des décennies, sans que leurs bénéficiaires ne les réclament.
Comment savoir si vous avez un compte de libre passage oublié ?
La première étape consiste à faire un point sur votre parcours professionnel. Avez-vous :
- Travaillé pour plusieurs employeurs ?
- Connu des périodes sans emploi ou travaillé à l’étranger ?
- Changé de statut (salarié à indépendant, par exemple) ?
Si oui, il est possible qu’un ou plusieurs comptes de libre passage aient été créés à votre nom.
Vérifier avec votre certificat de prévoyance
Chaque année, les caisses de pension envoient un certificat de prévoyance. Ce document mentionne le montant de vos avoirs de 2e pilier. S’il vous semble inférieur à ce qu’il devrait être compte tenu de votre carrière, cela peut indiquer l’existence d’un compte de libre passage oublié.
Rechercher un compte de libre passage auprès de la Centrale du 2e pilier
La Suisse a mis en place une structure spécifique pour centraliser les recherches d’avoirs oubliés : la Centrale du 2e pilier (www.sfbvg.ch).
Cette entité tient un registre national des comptes de libre passage non réclamés. Les institutions de prévoyance ont l’obligation de lui déclarer :
- Les avoirs des personnes ayant atteint l’âge de la retraite et n’ayant pas donné d’instructions ;
- Les avoirs dont le bénéficiaire est introuvable ou décédé sans héritier connu.
Combien de temps les données sont-elles conservées ?
Les données relatives à un compte de libre passage sont conservées pendant 10 ans après l’âge légal de la retraite (65 ans). Au-delà, si aucun bénéficiaire ne se manifeste, les fonds deviennent prescrits.
À noter : les prestations de libre passage non réclamées sont définitivement perdues à partir de l’âge de 100 ans de l’assuré.
Comment effectuer une demande de recherche de compte de libre passage ?
Vous pouvez contacter la Centrale du 2e pilier directement via un formulaire en ligne ou par courrier postal. Il vous faudra fournir :
- Vos données personnelles (nom, prénom, date de naissance, ancien(s) employeur(s)) ;
- Une copie de votre pièce d’identité.
En tant que conseiller financier indépendant, je peux également effectuer cette recherche pour vous dans le cadre d’un mandat gratuit.
Les procédures à suivre selon votre situation
1. Vous changez d’employeur
Vous devez demander le transfert de vos avoirs de libre passage vers la nouvelle caisse de pension. C’est souvent votre nouvel employeur qui s’en charge à l’aide d’un formulaire de transfert. Toutefois, il est de votre responsabilité de vous assurer que l’opération a bien été effectuée.
2. Vous cessez toute activité salariée
Votre ancienne caisse de pension vous adressera un décompte de sortie. Vous devrez alors choisir entre :
- Ouvrir un compte de libre passage auprès d’une banque ;
- Souscrire une police de libre passage auprès d’une assurance.
Si vous ne décidez rien entre 6 mois et 2 ans, vos avoirs partent vers l’institution supplétive. Cette fondation, appelée Institution Supplétive LPP, offre souvent un rendement moins attractif.
3. Vous êtes indépendant ou au chômage
Dans ce cas, vous ne cotisez plus au 2e pilier, mais vos anciens avoirs restent protégés. Vous devez donc les transférer vers une institution de libre passage de votre choix. Sinon, votre ancienne caisse de pension signale votre situation à la Centrale du 2e pilier.
Et si les avoirs proviennent du 3e pilier ?
Bien que moins fréquent, il arrive aussi que des avoirs issus du 3e pilier (pilier 3A ou 3B) soient oubliés. Dans ce cas, la situation est plus délicate :
- Il n’existe pas de centrale nationale pour centraliser ces avoirs ;
- Les institutions privées ne sont pas tenues d’engager des recherches ;
- Les délais pour réclamer les fonds sont souvent plus courts (souvent 1 an après le décès du titulaire).
Si vous ou vos proches pensez qu’un contrat de 3e pilier a existé, il est nécessaire d’effectuer une recherche manuelle auprès des compagnies d’assurance et banques.
Les risques d’inaction : pourquoi agir maintenant ?
Laisser dormir un compte de libre passage n’est pas seulement une perte potentielle de capital. Cela peut aussi avoir des conséquences :
- Des rendements inférieurs si les fonds sont confiés à une institution supplétive ;
- Des difficultés à reconstituer une image claire de votre situation de prévoyance ;
- La prescription définitive des avoirs après l’âge de 100 ans.
Il est donc essentiel de contrôler régulièrement votre situation et de centraliser tous vos avoirs dans une stratégie cohérente.
Comment je peux vous aider à retrouver vos avoirs de libre passage
En tant que conseiller financier indépendant, je vous propose un accompagnement neutre, confidentiel et sans frais pour :
- Rechercher vos comptes de libre passage oubliés ;
- Analyser vos certificats de prévoyance ;
- Centraliser vos avoirs dans une stratégie de retraite optimisée ;
- Vous conseiller sur les meilleures institutions (rendement, frais, fiscalité) pour transférer vos fonds.
Un simple mandat suffit pour que je me charge de toutes les démarches administratives à votre place.
Conclusion – Le compte de libre passage, une étape essentielle dans votre stratégie retraite
Le compte de libre passage est bien plus qu’un simple outil administratif. C’est une pièce maîtresse de votre planification financière à long terme. Chaque franc oublié est un franc en moins pour votre avenir.
Si vous suspectez l’existence d’un compte de libre passage non réclamé, ou si vous souhaitez simplement faire le point sur votre situation de prévoyance, je vous invite à me contacter. Ensemble, nous pouvons sécuriser votre avenir et récupérer ce qui vous appartient.
