En tant que conseiller financier indépendant, je suis souvent interrogé sur les meilleures stratégies pour protéger son patrimoine, particulièrement en période de taux d’intérêt bas, voire négatifs. La Banque nationale suisse (BNS) a récemment abaissé son taux directeur à 0,25 % et évoque la possibilité d’un retour aux taux d’intérêt négatifs. Voici comment protéger efficacement son patrimoine dans ce contexte difficile.
Protéger son patrimoine face à l’érosion de l’épargne
Lorsque les taux d’intérêt baissent, votre épargne traditionnelle souffre fortement. Un compte d’épargne classique rémunéré à 0,1 % ne suffit plus pour compenser l’impact négatif de l’inflation et des impôts. Prenons l’exemple concret d’un couple marié avec un revenu annuel de 100’000.- et une épargne de 200’000.- :
| Taux d’intérêt sur le compte avec 200’000.- | −0,25% | 0,10% | 0,50% | 1,50% | 2,00% |
|---|---|---|---|---|---|
| Intérêts bruts | −500 | 200 | 1 000 | 3 000 | 4 000 |
| Impôts (avec un taux d’imposition moyen) | −800 | −1 000 | −1 250 | −1 800 | −2 000 |
| Inflation 1% | −2 000 | −2 000 | −2 000 | −2 000 | −2 000 |
| Rendement réel net | −3 500 | −2 800 | −2 250 | −800 | 0 |
Cela signifie qu’un compte devrait offrir un rendement d’au moins 2.0 % pour simplement préserver votre capital. Dans ce cadre, il est impératif de bien organiser votre épargne pour protéger votre patrimoine.
Organiser efficacement son épargne pour protéger son patrimoine
Pour protéger votre patrimoine, je recommande de structurer votre épargne de manière stratégique :
- Compte privé : Gardez-y seulement l’argent nécessaire aux dépenses courantes (équivalent à un mois de dépenses environ).
- Compte d’épargne : Constituez une réserve de liquidités correspondant à six mois à un an de salaire. Cette réserve permet d’avoir une marge de manœuvre financière en cas d’imprévu ou pour financer des projets à court terme.
Au-delà, privilégiez des placements plus rentables pour véritablement protéger votre patrimoine.
Investir dans les piliers de prévoyance pour protéger son patrimoine
Verser une partie de vos économies dans votre caisse de pension (2e pilier) ou dans le pilier 3a est une excellente stratégie pour protéger votre patrimoine à long terme. En plus de préserver votre capital, ces placements offrent un avantage fiscal immédiat. Certes, ces sommes sont bloquées jusqu’à votre retraite, mais elles contribuent significativement à votre sécurité financière future.
Protéger son patrimoine en investissant sur les marchés financiers
Dans un contexte de taux bas, il est essentiel d’accepter un certain niveau de risque pour obtenir un rendement satisfaisant. Investir une partie de votre épargne en actions ou en fonds indiciels (ETF) est une manière efficace de protéger votre patrimoine. À long terme, malgré les fluctuations à court terme, le rendement des actions dépasse largement celui des comptes d’épargne traditionnels.
Cependant, restez vigilant sur les frais. Les ETF offrent une gestion peu coûteuse avec une performance alignée sur celle du marché, ce qui permet de maximiser votre rendement net.
Réduire les frais bancaires pour mieux protéger son patrimoine
Les banques répercutent souvent les taux bas sous forme de frais accrus pour les comptes courants, les cartes de crédit, et les dépôts. Pour protéger votre patrimoine efficacement, analysez régulièrement vos frais bancaires et envisagez de changer de prestataire si nécessaire pour économiser sur ces coûts souvent cachés.
Profiter de la tendance pour optimiser ses hypothèques
La baisse des taux d’intérêt devrait logiquement entraîner une baisse du coût des hypothèques. Malheureusement, toutes les banques ne répercutent pas intégralement ces baisses. Une stratégie efficace pour protéger votre patrimoine immobilier consiste à privilégier les hypothèques du marché monétaire (Saron). À long terme, elles s’avèrent généralement plus avantageuses que les hypothèques à taux fixe, même en période de taux négatifs. Vous gardez ainsi la flexibilité nécessaire pour changer de stratégie en cas de remontée des taux.
Diversifier pour mieux protéger son patrimoine
Diversifier son patrimoine est un principe fondamental en gestion financière. Répartissez votre épargne entre différents types d’investissements : liquidités, prévoyance, actions, obligations, immobilier, etc. Cette diversification limite les risques tout en améliorant votre potentiel de rendement global.
Les 5 conseils pratiques à suivre !
Voici quelques conseils concrets pour agir immédiatement :
- Réduisez vos liquidités excédentaires sur des comptes peu rémunérés.
- Optimisez vos placements dans le pilier 3a et la caisse de pension.
- Investissez progressivement en ETF ou actions diversifiées.
- Vérifiez régulièrement et réduisez vos frais bancaires et financiers.
- Choisissez des hypothèques avantageuses pour votre bien immobilier.
Conclusion : agir maintenant pour protéger son patrimoine
En période de taux bas, voire négatifs, ne rien faire équivaut à perdre de l’argent. Il est essentiel d’adopter une stratégie proactive et diversifiée pour protéger son patrimoine. En suivant ces recommandations, vous pourrez non seulement préserver votre capital mais également le faire fructifier, même dans un contexte financier difficile.
En tant que conseiller financier indépendant, je suis à votre disposition pour vous accompagner dans ces démarches et vous aider à prendre les meilleures décisions avec votre patrimoine.
